Economia
Bonifici istantanei: la rivoluzione europea per i pagamenti digitali
Devid Jegerson, componente del comitato scientifico di Aicel (Associazione italiana commercio elettronico) ed esperto internazionale di pagamenti digitali
L’Europa si trova di fronte a una svolta storica con l’introduzione dei bonifici istantanei. La possibilità di inviare e ricevere denaro in meno in meno di 10 secondi, a costi ridotti e in qualsiasi momento della giornata, crea un sistema di pagamento rapido, conveniente e inclusivo che migliorerà la vita quotidiana di milioni di persone. Ma non solo, metterà anche l’Europa in una posizione di leadership nel panorama globale dei pagamenti digitali a vantaggio dell’intero ecosistema finanziario europeo. La sfida, ora, è garantire che l’implementazione sia sicura, sostenibile e accessibile a tutti, aprendo la strada a un futuro finanziario più connesso e dinamico.
Il 9 gennaio entra in vigore il nuovo Regolamento Ue 886/2024 che disciplina la materia.
A partire dai prossimi anni, tutti i cittadini dell’Unione Europea potranno effettuare trasferimenti bancari in euro in meno di 10 secondi, in qualsiasi momento della giornata, tutti i giorni della settimana, senza costi aggiuntivi rispetto ai bonifici tradizionali. Questa innovazione non solo migliora l’esperienza degli utenti, ma rappresenta anche un passo strategico verso una maggiore integrazione economica e digitale in Europa.
L’Europa si trova ora al fianco di nazioni e regioni che hanno già adottato i pagamenti in tempo reale, come Cina e India, ma con una serie di caratteristiche che rendono questo sistema unico.
Il nuovo regolamento europeo richiede che le banche completino un bonifico in meno di 10 secondi, eliminando di fatto i ritardi legati a giorni festivi o orari di chiusura. In altre parole, sarà possibile inviare e ricevere denaro in ogni momento della giornata, anche di notte e durante i fine settimana. Ma l’aspetto più rivoluzionario riguarda i costi. Contrariamente a quanto avviene in molti altri mercati, il Parlamento ha deciso che i bonifici istantanei non dovranno avere costi aggiuntivi rispetto ai bonifici tradizionali. Questo approccio inclusivo garantisce che tutti gli utenti, indipendentemente dal loro paese di residenza o dal loro istituto bancario, possano usufruire di questo servizio senza barriere finanziarie. I consumatori non saranno quindi costretti a scegliere tra velocità e convenienza: potranno avere entrambe.
I consumatori europei potranno godere di maggiore libertà e flessibilità nella gestione delle proprie finanze, soprattutto in caso di pagamenti da effettuare con urgenza o spese impreviste.
Anche per chi viaggia o vive all’estero, questa innovazione è particolarmente interessante. Inoltre, grazie alla rapidità e alla trasparenza dei costi, i consumatori avranno maggiore controllo sulle proprie finanze, con la possibilità di gestire il proprio budget in modo più efficace. Sapere che un pagamento è stato completato all’istante riduce l’ansia e le incertezze legate alla gestione del denaro, migliorando il benessere finanziario generale.
Nell’ambito del sistema economico, il settore dell’eCommerce è probabilmente uno dei maggiori beneficiari dell’introduzione dei bonifici istantanei. La possibilità di confermare un pagamento in tempo reale riduce i tempi di attesa e permette ai commercianti di offrire un’esperienza cliente migliorata e più fluida. Questo è un aspetto cruciale, soprattutto se consideriamo il problema dell’abbandono del carrello, fenomeno che riguarda circa il 70% degli acquisti online in Europa. Sapere che il pagamento è stato ricevuto immediatamente può incentivare il completamento dell’acquisto, aumentando le conversioni e, di conseguenza, i ricavi per i commercianti.
Per i piccoli e medi eCommerce, l’accesso immediato ai fondi può fare la differenza nella gestione del flusso di cassa. Disporre dei fondi subito dopo la vendita permette di reinvestire più rapidamente nel proprio business, migliorando le operazioni logistiche e la gestione del magazzino. Inoltre, l’assenza di costi aggiuntivi per i bonifici istantanei riduce le spese generali e consente di mantenere margini di profitto più alti.
Per quanto riguarda i negozi fisici, l’introduzione dei pagamenti istantanei può aprire nuove opportunità per i commercianti anche riguardo ai servizi di pagamento innovativi. In particolare, in aree rurali o meno sviluppate dal punto di vista tecnologico, i pagamenti istantanei possono rappresentare una soluzione semplice e accessibile per offrire ai clienti metodi di pagamento avanzati senza dover investire in costosi dispositivi di pagamento digitale.
Guardando fuori dall’Italia e dall’Europa, a livello globale diversi Paesi hanno già adottato sistemi di pagamento istantaneo, con caratteristiche e modelli di adozione differenti. Ad esempio, in Cina, servizi come Alipay e WeChat Pay hanno rivoluzionato il sistema di pagamenti, offrendo trasferimenti istantanei e digitali tramite app di uso quotidiano. Questo sistema ha ridotto drasticamente l’uso del contante e reso i pagamenti digitali parte integrante della vita di ogni giorno, fino ad arrivare a situazioni in cui quasi ogni transazione può essere completata con uno smartphone. In India, il sistema UPI (Unified Payments Interface) ha reso i pagamenti in tempo reale accessibili a una larga parte della popolazione, inclusa quella nelle zone rurali. La combinazione di accessibilità e facilità d’uso ha trasformato il sistema di pagamento indiano, che ora si distingue per inclusività e diffusione. Questo modello è stato un forte incentivo per l’innovazione fintech e uno stimolo per le banche e le startup a sviluppare nuove soluzioni.
Negli Stati Uniti, l’introduzione dei pagamenti istantanei è stata più lenta. Sebbene alcuni servizi come Zelle e il nuovo sistema FedNow abbiano fatto progressi, la loro diffusione e il loro impatto restano limitati rispetto ai modelli asiatici. FedNow rappresenta il primo tentativo significativo di creare una rete di pagamenti in tempo reale nazionale, ma deve ancora raggiungere una copertura uniforme e una piena accessibilità per diventare realmente diffuso.
In questo contesto, l’Europa si distingue per aver adottato un approccio inclusivo e centralizzato, che non solo promuove l’innovazione ma garantisce l’accesso a tutti i cittadini dell’UE. La parità di costo tra bonifici istantanei e bonifici tradizionali è un elemento unico che rende questo sistema accessibile per tutti, a prescindere dalle condizioni economiche e dalle scelte bancarie.
Il nuovo regolamento permette di compiere un passo enorme verso la digitalizzazione finanziaria. Tuttavia, ci sono ancora alcune sfide da affrontare: la sicurezza è una delle principali preoccupazioni, poiché la velocità dei pagamenti può aumentare il rischio di frodi. È essenziale che le banche e gli istituti finanziari investano in soluzioni di sicurezza avanzate, come l’intelligenza artificiale e il machine learning, per rilevare e prevenire attività sospette in tempo reale. Inoltre, l’adozione su larga scala dei bonifici istantanei richiederà un adattamento da parte di tutti gli operatori finanziari, inclusi quelli più piccoli. Le banche e le fintech dovranno aggiornare le loro infrastrutture per supportare il volume e la velocità dei trasferimenti, un’operazione che potrebbe risultare costosa ma che sarà necessaria per garantire l’efficienza del sistema.
L’introduzione dei bonifici istantanei può anche favorire lo sviluppo di nuovi servizi e prodotti fintech, come le app di budgeting in tempo reale o i servizi di pagamento frazionato per gli acquisti online. Infine, la maggiore disponibilità dei fondi è un volano per l’adozione di soluzioni di pagamento innovative che, fino ad oggi, erano limitate dai tempi di elaborazione dei bonifici tradizionali.